大额存单利率上浮50% 你还会买国债吗?

1评论 2018-05-13 11:12:01 来源:上游新闻 打板族爽了!

  “利率上浮50%!”近段时间,各国有大行、股份行、城商行则将利率上限调整至上浮40%——50%,最高甚至达到55%左右。大额存单会成为你的投资选择吗?相对稳健的国债,会受到冲击吗?

  最高上浮55% 利率超过国债

  5月12日,上游新闻记者走访了重庆多家银行后发现,大额存单已经成了各家银行稳健性理财推荐的首选,从资管新规4月27日落地后,重庆市银行纷纷上调了大额存单的利率,不少银行的大额存单利率甚至已超过了国债利率

  上游新闻记者发现,重庆部分股份制银行大额存单最高可上浮50%,一些城商行上浮52%甚至是55%。在某国有行网点,上游新闻记者看到,本月发行的大额存单,一年期利率2.28%,三年期利率4.18%,20万起售。折算下来,相当于在3年期存款基准利率上上浮了52%。而我市一家城商行,大额存单利率更是最高上浮了55%。

  提前支取各行规则各异

  上游新闻记者注意到,可提前支取的大额存单,在提前支取规则上各行的相关规定不尽相同。虽然大多采取“靠档计息”方式,但具体的计算方式和提前支取的次数也不相同。

  如中国银行(行情601988,诊股)大额存单产品的提前支取规则为:对于“到期一次还本付息”类产品,支持全部提前支取和一次部分提前支取,提前支取靠对应起点金额的上一档大额存单利率(5年期产品存期超过3年提前支取的,按照3.85%计息)。

  而建行则是根据大额存单期限不同设定提前支取规则:1个月、3个月期限可提前支取1次,提前支取部分按活期利率计息;6个月~3年期限可提前支取2次,其中,6个月、1年、2年、3年期限存单分别不满1个月、4个月、6个月、7个月提前支取部分不计息,其余均按照票面利率扣除一定天数的利息计算,具体规则以产品公告为准。

  农行的大额存单产品提前支取规则为:以农行存款挂牌利率分段计息,例如:以一年期产品为例,1月1日购买,10月10日提前支取,计息按照开户日网点6个月定期挂牌利率、3个月定期挂牌利率、支取日网点7天通知存款利率分段计息。

  此外,银行业内人士表示各行对于转让与赎回的规则也不同。如招行的大额存单产品仅允许在柜台提前支取,且不允许转让和赎回。

  国债失宠?仍是稳健型投资首选

  上游新闻记者在采访中发现,以三年期大额存单为例,如果利率上浮50%,即是4.13%;如果上浮52%,即是4.18%;上浮55%,则能达到4.2625%。相比之下,最近几期发行的三年期国债4.0%的利率,显然已没有优势。

  但这是否如不少人担心的那样,会影响到国债的发行呢?

  答案是否定的。

  中国银行相关负责人表示,大额存单利率的提高,可能会影响国债发行的热度,国债“抢购”的局面可能很难重现,但国债仍会有一大批忠实的投资者。

  “首先,一些老年人有几十年买国债的习惯,他们不会因为一点收益变动而改变这种习惯;其次,虽然大额存单和国债一样都具有安全性很高的特点,但是大额存单投资门槛较高,一般都要20万起步,利率较高的甚至会要100万起步,国债100元起就可以购买,门槛很低,市民只要有闲钱就可以购买。”

  “另外,资管新规的落地也让国债这种‘保本保息’的理财品种更稀缺。虽然新规实施还有一个过渡期,但可以预见的是,银行发行的保本理财产品将越来越少,在这种背景下,国债等‘保本保息’的投资品种或成为稳健投资的首选。 ”

  知多一点>;>;

  大额存单有特点购买前这些点你需要“get”

  建行杨家坪支行营业部理财经理陈先生表示,大额存单具有保本保息、可提前支取、支持转让等特点,受到不少稳健投资者的青睐。陈经理提醒,投资者在购买时,不仅要比较各行的利率,也要注意不同的产品规则。

  “大额存单准确的定义是指,由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证,是银行存款类金融产品,因此属于一般性存款。目前市场上的大额存单产品选择比较丰富。在投资期限上,大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。”

  “要注意的是,大额存单作为银行存款的一种,大额存单保本保息,不存在本金和收益损失风险,因此安全性高,而利率则较同期限定期存款更具竞争力。”

  陈经理解释,“在投资门槛上,大额存单中的‘大额’,对于个人而言,即最低要达到20万元,这也是大部分产品的认购门槛。近期,产品的门槛出现了明显的‘阶梯性’的分布,不乏起购金额为30万元、50万元或以上的产品,而在同一家银行的产品中,往往金额越大,利率也越高。”

  “在流动性上,大额存单可办理提前支取、质押贷款,也支持个人客户间转让。而对于提前支取的规则,大部分产品均采取了提前支取靠档计息的方式,只是不同银行及不同产品的细则不一。”

  “在付息方式上,也分为到期一次还本付息以及按月付息两种。而在购买方式上,大额存单也通常支持网点柜台、网上银行、手机银行3种渠道,仅有部分产品只可在网点购买。” 

关键词阅读:国债

责任编辑:窦晓芸
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